중도상환 수수료 계산방법

작년에 아파트에 입주하면서 잔금 납부를 위해 대출을 실행하였는데, 대출금액의 연간 30%까지는 중도상환수수료가 없기 때문에 여유 자금으로 작년 중 총 대출금액의 30% 범위에서 상환하였습니다. 참고로 이때 매월 나가는 원리금도 30%에 해당되니, 계산에 포함시켜야 됩니다. 그리고, 거의 1년이 다 되어가고 있으므로, 중도상환을 추가로 할 것에 대해 약간 고민을 하고 있는데요, 재정적인 측면과 현재의 수입과 지출에 대해 여러모로 고려를 하여 결정을 하여야겠지만, 은행에 방문하거나 연락을 하지 않고도 대략적으로라도 계산을 통해 금액을 가늠한다면 도움이 될 것입니다.

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중도상환 수수료

보통 담보대출은 20-40년 범위 정도로 대출을 실행하게 되는데요, 만약에 정해진 기간보다 조기에 상환을 한다면 은행의 입장에서는 일종의 손해가 발생하죠. 정해진 기간 동안 안정적으로 들어올 이자 수입을 기대하고 대출을 해주었는데, 단기간에 필요한 만큼 사용하고 바로 갚아버린다면 이자 수입이 없어지는 셈이 됩니다. 따라서 이런 경우를 보전하기 위해 대출을 조기 상환하게 되면 내는 수수료라고 생각을 하면 되는데, 담보대출의 경우 보통 1.0 - 1.5% 사이, 신용대출의 경우 일반적으로 0.5% 수준으로 책정이 되어 있습니다.

 

중도상환 수수료 계산 방법 및 엑셀파일

중도상환 수수료는 기본적으로 대출금액 중 중도상환할 금액에 대해 수수료율을 적용하고, 상환약정기간 대비 상환잔여일수만큼 계산을 해주면 됩니다. 수식으로 나타내면 아래와 같이 되겠죠.

• 중도상환 수수료 = 중도상환금액 x 수수료율 x (상환잔여일 / 상환약정기간)
• 상환잔여일 : 대출이 남은 일수 (총 대출기간 일수에서 상환 시점까지 남은 일수)
• 상환약정기간 : 대출 기간

그런데, 일반적으로 3년 정도 이후에 중도상환수수료가 면제되는 부분이 있어, 이 부분 역시 자금 운용 계획에 반영을 하여야 하고, 경우에 따라 원금의 일정 비율에 대해서 면제를 해주는 경우도 있습니다.

 

따라서 최종 계산이 아래와 같이 됩니다.

 

중도상환금액 - (대출원금 x 수수료면제비율) x 수수료율 x ((면제시작까지 남은 일수 - 최초 대출일로부터 상환시점까지 경과 일수) / 면제시작까지 남은 일수)

 

조금 복잡해 보이는데, 예를 들어서 손쉽게 정리하면 아래와 같이 됩니다.

- 중도상환수수료 엑셀 계산식 -

엑셀이 아주 고급 단계까지 능숙하지는 않아서 면제 규정이 있는 경우와 면제 규정이 없는 경우가 함께 표시가 되는데, 이를 잘 구분해서 계산된 금액을 사용하면 됩니다. 대출 후 3년 이후부터 또는 대출원금의 10%까지 중도상환수수료가 면제되는 규정이 있다면 #1 case 금액을 이용하면 되고, 그러한 규정이 없는 경우 면제 시점이나 면제 비율에 0을 입력하고 #2 case 금액을 확인합니다.

 

예를 들어, 위와 같이 1억원을 대출하고, 중도 상환 금액이 2천 5백만원, 중도상환수수료가 1.0%일 때, 대출실행일과 중도상환 계획일을 입력한 다음, 면제 시점이 3년이라면 아래와 같이 나옵니다. 여기서, 면제 시점이 있으므로 중도상환수수료가 대략 175,799원이 될 것으로 생각할 수 있습니다.

- 면제 규정에 따라 중도상환수수료가 바뀐다. -

제가 간단하게 확인하기 위해 계산해 본 것이라 별건 아니지만, 혹시 자금계획을 세우면서 조금이라도 도움이 되실 분이 있을지도 몰라 엑셀 파일을 첨부합니다.

중도금상환수수료 계산.xlsx

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미리 중도상환을 하는 것과, 그 금액을 충분히 이용하는 것, 그리고 중도상환수수료가 면제되는 금액만큼 상환하거나 전액 면제되는 시점에 상환하는 것 등 경우의 수가 많으니 각자의 현금 흐름과 자금 사정에 유리한 방향으로 결정을 하면 되겠고, 해당 계산 수식으로 산출되는 금액을 바탕으로 대략적인 금액을 가늠하고 자금 계획에 반영한 다음, 은행에서 정확한 최종 수수료 액수를 확인하시기 바랍니다.

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참고로 청약에 당첨되거나 입주권 내지 분양권을 매매한 경우에, 중도금 대출 이자를 미리 계산해 두면 자금계획을 세우는데 도움이 됩니다.

2022.07.17 - [소비와 투자] - 중도금 대출이자 계산 방법

중도금 대출이자 계산 방법

 

그리고 주택담보대출을 갈아타는 것을 계획하고 있거나 신규로 주담대 실행을 고려하고 있다면 우선 온라인에서 아래 링크를 참조하여 금리비교를 해볼 수가 있습니다.

 

https://interstory.tistory.com/173

주택담보대출 금리 비교하는 방법